小微金融服务的台州经验：打好数据地基、下沉

　　自2015年台州获批国家级小微企业金融服务改革试验区已过去四年多时间，来自中国人民银行台州市中心支行的最新数据显示，截至2019年9月末，台州小微贷款余额3384.76亿元，占全部贷款余额的40.88%，分别高于全国、全省水平近20个、10个百分点；小微企业贷款户数达38.73万户，同比增加3.32万户。与此同时，台州全市银行业金融机构不良贷款率仅为0.75%，关注类贷款占比0.83%，不良贷款率已连续多年明显低于全省平均水平。

　　“小微金融全国看浙江、浙江看台州”，这是业界对于台州小微金融的赞誉，对于台州当地的小微企业来说，感受则更为切身，“2017年腊月二十八的时候，有一笔国外客户的款项无法结清，但是我们又已经答应了供应商要打款，当时找了台州银行，客户经理很快就给我们发放了一笔流动资金贷款。”台州久亿洁具总经理叶圣岳向记者说道。

　　在台州飞跃科创园里，和久亿洁具一样的小微企业有100多家，在这里，包括工商银行、农业银行，以及当地各大城商行、农商行在内的众多银行业金融机构，共同为小微企业提供金融服务，“在贷款流程上面本地城商行比较有优势，贷款成本上国有行和农商行有优势。银行各有特色，各自发挥自己的特长。”飞跃集团总经理助理杨海波表示。

　　如何提高小微金融服务的覆盖率，如何提高银行服务小微的积极性，让商业银行“愿贷”、“敢贷”，在多年的探索中，台州已经形成一套行之有效的体制机制，并且，相关举措已经在全国多个地区获得复制推广。

　　破解信息不对称

　　获客成本高、风险控制难，抵押担保少，是银行在做小微贷款面临的几大难题，规模小、信披少，则是小微企业的普遍状况，也是造成小微金融难做的现实原因，解决这其中的信息不对称问题是推进小微金融发展的关键所在。

　　台州早在2014年就开始由政府牵头，着手搭建小微金融的信息共享平台，2014年7月，人民银行台州市中心支行完成15个部门数据的关联整合，开始搭建金融服务信用信息共享平台，并一站式地为金融机构提供授权查询服务。目前，该平台已经归集了金融、公安、税务、法院、国土、社保、市场监管、发改、农业农村、电力、水务、安监、建设、海洋渔业等30多个部门118大类4000多细项3.15亿条信用信息，对全市60万家市场主体进行信用建档，实现融资、投资、企业与企业法定代表人三关联，具备综合信息、信用立方、正负面信息、培育池、不良名录库、信用评分、风险预警等功能。

　　台州信用信息共享平台已经成为银行小微信贷风控的有力抓手。例如，泰隆银行依托该平台，积极引入工商、司法等外部数据，完善大数据分析应用，建设强大的中台，实现全流程模型管控。目前已建立269条贷前预评估规则、8大专家模型、125个精准贷后规则，突破依赖抵押的传统信贷模式，注重第一还款来源，小微贷款中，90%左右为信用保证贷款。

　　“银行在查企业之前需要获得企业授权，台州市金融服务信用信息共享平台作为政府性平台可以归集各部门数据，也可以建立培育池，向银行推荐企业，帮助银行解决获客难问题。

　　来自中国人民银行台州市中心支行的最新数据显示，截至9月末，信用信息共享平台共开设银行机构查询用户2419个，累计查询861万次，月查询超过10万次，银企融资对接系统上线试运行6个月共上传各类信贷产品210个，线上对接成功447笔，为419家小微企业融资金额22.52亿元。与此同时，台州金融服务信用信息共享平台已在全国20多个地区获得复制推广，下一步，平台还将移动化升级，利用APP、小程序等渠道开展服务。

　　“金融服务信用信息共享平台的推出，很大程度提高企业调查的效率，依靠平台多纬度的信息，客户经理结合现场与非现场的调查，更真实反映企业经营情况。”工行台州分行副行长杭嘉表示。

　　尽管台州小微贷款余额占比较全省水平高近10个百分点，但台州银行业金融机构不良贷款率已连续多年明显低于全省平均水平，2019年9月末，台州全市银行业不良贷款率仅为0.75%，关注类贷款占比0.83%。

　　与此同时，为解决小微企业抵押少、担保难的问题，台州市还配套了相应的增信机制。2014年11月，台州成立了小微企业信用保证基金（以下简称“信保基金”）。信保基金提供的担保无需抵押及第三方担保，能够有效解决担保链问题，担保费率为年化0.75%，远低于3%左右的市场担保费率。目前，信保基金已经成为浙江省内服务小微企业和“三农”最大的政策性担保机构，信保基金业务总量中，单户在保余额500万元以下项目占总在保余额的90.34%，户数占98.94%。